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习题册或试题库-第五章电子支付习题答案
一、名词解释
1、电子支付
指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。在我国，目前即是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
2、信用风险
指交易对方不能在到期日或此日后任何时间结算其负债的全部金额，即交易参与者未得到应有的款项，这里参与者指交易者自身、结算工具的发出者，有时还包括相对应的实物和劳务交易涉及到的中介机构等。
3、电子银行
巴塞尔银行监管委员会将电子银行定义为：通过电子渠道提供零售性的小额银行产品和服务
4、电子支票 电子支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，然后借助于计算机网络（Internet与金融专网）完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行与银行之间的传递，实现银行客户间的资金支付结算。
5、中国银联
中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构于2002年3月共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。公司建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用。
6、企业银行
企业银行是银行为其企业客户提供在线金融服务的电子系统.企业在其办公室或其它地点,使用电子设备(如PC,终端),通过公用网络(如电话网,数字网),连入银行的企业银行系统后,就可以办理帐务数据查询,资金转帐,委托代理等各项金融业务,或者获取各类金融信息服务。
7、支票截留
代收银行和付款银行预先订有协议，由代收银行保存客户提交的纸质支票并把它转换成电子影像发送到付款银行，付款银行根据纸质支票的电子影像所提供的信息借记出票人的存款账户。支票解讫后原纸质支票仍由代收银行保存而无需转移到付款银行手中，称之为支票截留。
8、SWIFT
SWIFT是一个国际银行间非赢利的国际合作组织，现在为全球200多个国家的7,650家金融机构提供安全标准的讯息服务和界面软件，
SWIFT在世界各地的成员包括银行、经纪商/交易商及投资经理，以及它们在支付、证券、资金管理及交易等领域的运营单位。
SWIFT的目标是成为国际金融界的主要通信网络，为用户提供低风险及稳健的服务。
9、美元清算
每进行一笔美元清算,在美国境外银行可以采用不同途径,如银行自身电传机、账户行提供的银行专用终端、电话、邮件以及银行参与环球金融电讯协会(SWIFT网),将一笔付汇指示发给在美国的某一家账户行和设立的分行,美国这家被委托的银行可以根据不同付汇路径与美国境内FEDWIRE、美国纽约市CHIPS、美国境内分行内部转账、银行内部支票支付和美联储支票支付转账系统清算之后,再通过不同的通讯方式通知收款行。具有国际化美元清算能力的美国银行清算系统拥有多路接口,将来自不同通信方式的数据,依据指示中不同汇路、清算时间和地区转换成FEDWIRE和CHIPS所需数据,银行头寸处理中心在数据转换中随时监控到不同清算系统的账上余额。SWIFT标识码可以用来作为识别不同清算代码或不同清算格式的标准,在清算中起着重要作用。按照以上清算程序,环绕世界一圈的美元清算在瞬间便
可完成。
10、支付网关
位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。主要功能有：将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。
11、电子货币
电子货币可以定义为是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
12、支付与结算
支付的涵义可以理解为，为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。这种结清债权和债务关系的经济行为，就称为结算。因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算，或支付。
13、ATM 自动柜员机（Automatic Teller Machine），通常也被称为ATM，是银行为方便银行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取现金、转帐、修改密码、查询帐户而提供的一种自助式的专用银行设备。
14、自助银行
能让银行以自动形式去处理传统办事处网点的柜台作业交易，它通过电子自动化设备来提供金融服务，使银行客户于一天24小时之内，在没有银行人员协助的情况下，随时能以自助方式来完成某些柜台业务交易。它应该是一个全功能的银行业务网点，即它不仅能处理传统办事处网点的业务，还可以提供其它传统办事处网点没有的业务。
15、网上支付系统
相对电子商务而言的Internet网上支付系统，它是作为下层支付系统向公共网络延伸发展，以上层支付系统为基础，同时也是以已经存在的传统下层支付系统为基础而创新的电子支付系统。网上支付系统所涉及的支付授权和支付获取都需要传统的支付清算网络完成，由网上支付引起的银行间的清算和结算，也需要传统的支付清算网络来完成。
16、流动性风险
流动性风险，是指交易一方(或结算系统参与者)不能在到期日结算负债的全部金额的风险，流动性风险并不意味着这一方或参与方破产而无力偿还，他有可能在到期日之后的某一个不确定时间结算他的借记债务，即指脱欠资金的一方不能按时满足支付要求，由此也影响到收方不能收到本应收到的流动头寸，结算的拖延、非同时结算和结算工具的发出者的拖欠等都会引起信用风险和流动性风险。
二、填空题
1、电子技术
2、采集 传送 显示 处理 显示与记录
3、银行网络办公自动化 内部网络电子银行阶段 网上银行
4、电子钱包 支付网关 安全认证
5、网络系统的硬件，软件及系统中的数据 疏忽或者恶意的攻击
6、金融认证 非金融认证
三、选择题
1、A 2、A 3、B 4、B 5、B 6、B 7、B
8、C 9、A 10、B 11、C 12、A 13、B 14、A 15、D 16、C
17、B 18、C 19、C 20、A 21、A 22、A 23、C 24、B 25、B
26、C 27、A 28、B 29、A 30、A 31、D 32、A 33、B 34、A
35、B 36、C 37、C 38、D 39、B
40、B
四、判断正误
1、× 2、√ 3、√ 4、√ 5、√ 6、√
7、√ 8、× 9、√ 10、√
11、√ 12、× 13、√ 14、√ 15、√ 16、× 17、√ 18、√ 19、√ 20、×
21、× 22、× 23、× 24、√ 25、× 26、× 27、√ 28、√ 29、× 30、√
31、√ 32、× 33、√ 34、× 35、√ 36、√ 37、× 38、√ 39、√ 40、√
五、简答题
1、试评述我国支付网关的发展策论
扩大银行卡的种类和地域，所有银行能开通本行卡的互联网支付功能；联合各家银行制定统一的互联网支付标准；为互联网商户提供统一的接口。只有这样，互联网支付才可能获得更大的发展。
2、简述中国国家金融数据网的组成
金融网由资源子网与通信子网两部分组成。资源子网由中国人民银行和各商业银行的各应用处理系统组成，负责专用应用软件的提供与管理。通信子网由骨干网和区域网两部分组成，负责信息的传送与交换，其中骨干网覆盖各银行及各银行一级分行所在的直辖市、省会城市和计划单列市及各银行二级分行所在的333
个地区级以上城市，区域网由人民银行和各商业银行的县支行及遍布市县的营业网点组成通信子网骨干网由中国人民银行与邮电部联合建设，区域网由各银行利用邮电公用数据通信网构成。
3、试分析网上支付与电子支付的关系。
电子支付指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。在我国，目前是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。随着20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，以电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付方式逐渐采用计算机网络特别是Internet为运行平台，出现了网络支付方式。网上支付,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。可以看出，网络支付带有很强的Internet烙印，并愈发如此，是基于Internet的电子商务的核心支撑流程。从电子支付与网上支付的发展及概念可以看出，网上支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说是基于Internet并适合电子商务的电子支付，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。
4、试论中国金融认证中心（CFCA）在电子商务活动中的作用。
中国金融认证中心(China Financial Certification
Authority英文简称CFCA)是由中国人民银行牵头，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等十四家全国性商业银行联合共建，为保证网上交易和支付安全的国家级权威金融认证机构。作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，中国金融认证中心全面支持以互联网为基础的各种网上银行、网上支付、电子商务及电子政务信息安全传输的各种安全认证需求。中国金融认证中心提供的各种数字证书，包括普通证书、高级证书、网点证书、VPN证书、WAP证书、等等，为参与网上交易的各种应用提供信息安全基础，建立彼此信任的机制，实现互联网上电子交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。
5、简述电子钱包网上支付的流程。 要用电子钱包进行网上支付，持卡人需要购买专用的读卡机，并连接在上网的计算机上。支付流程如下：
（1）持卡人在网上商店选择商品，填写订单，选择电子钱包支付；
（2）电子钱包在对商家身份认证后，直接把卡中相应数目的电子现金发给商家； （3）商家收到后借助发行银行验证电子现金；
（4）经确认无误后，通知持卡人支付成功，并发货。
6、简述国际电子支付产业发展的趋势。
纵观整个电子支付产业的发展历程和现状，可以看出电子支付产业发展的格局与趋势为：产业分工继续细化，在各分工领域都形成了垄断竞争局面，但各领域的参与主体又在不断向其他领域进行战略性的渗透和融合。
首先，经过几十年的发展，电子支付产业已经形成了明确的分工合作格局，发卡、转接、收单等各个领域都有专门的参与主体各司其职，例如银行专注于经营发卡业务；银行卡联合机构专注于发展通用的支付渠道网络等等。其次，由于电子支付产业是一个规模经济产业，
因此，随着产业的不断发展和竞争的优胜劣汰，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。最后，在分工合作的同时，各参与主体又纷纷向其他业务领域进行战略性渗透，以更加维持和巩固其原有的核心竞争地位。
7、简述支付系统和中央宏观职能之间的关系。
现在支付系统和中央银行其它职能的联系十分密切，支付系统和央行实施货币政策、进行金融监管之间直接相关。首先，支付系统与货币政策的传导机制是通过货币市场得以实现的。另外，结算和清算的故障也极可能影响货币政策。中央银行进行金融监管的目标就是为了保持金融体系的效率和稳定，支付系统对金融体系的稳定性存在着直接影响，不仅仅是因为金融体系任何危机的征兆首先是支付系统中个人和机构支付能力的削弱，也是因为金融市场的稳定在很大程度上取决于支付系统的稳定。
8、比较电子货币与传统货币的关系。 （1）采用电子技术和通信手段,以法定货币单位反映商品价值的信用货币,是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
（2）电子货币是在传统货币的基础上发展起来的，在本质、职能、作用等方面存在着很多共同之处。
（3）两者产生的背景不同，流通领域不同，表现形式不同，发行单位不同。
9、简述支付系统设计的一般原则。
(1)在这种以法定货币为价值储存手段和交换媒介的系统中，价格水平必须稳定，通货膨胀可能使一国交易中现金交易比重上升并发生货币替代，从而冲击支付系统的运行。
(2)应该意识到一国央行的宏观调控方式对支付系统的设计具有影响，代理行清算系统相对于清算所清算的优势以及差额清算相对于全额清算的优势很大程度上受下列因素的影响：商业银行在中央银行的准备金水平、可充当准备金的资产种类、中央银行对准备金是否支付利息等。
(3)由于支付系统具有公益性的特点，需要政府的监督和管理，支付机构的自律是重要的监管工具，但是由中央银行制定有关的法律框架并使所有的参与者充分了解，可以有效地降低系统风险。
(4)从金融系统的稳定性来说，中央银行始终是最终的结算权威机构，因为它超然和独立的特点使其不对账户持有者构成任何信用和流动性风险，因此支付系统最好通过划转在中央银行的资金余额进行银行间的最终结算。
10、简述银行卡发展的趋势。
国际化趋势；综合理财；贷记卡将步入快速发展时期；从磁条卡向芯片卡过渡；带有各种附加服务的联名卡将进一步发展
11、简述微支付PayWord的基本原理。
同MicroMint一样，PayWord也是由Ronald L.Rivest和Adi
Shmir提出的一种微支付体制，也是基于交易的三方：C、M和B。但与MicroMint不同，它基于hash链，是一种典型的基于信用的离线微支付机制。同典型的hash链支付机制相同，C在B处建立完帐户以后，由B发给C发一个PayWord证书。利用PayWord证书，B授权C制造PayWord链，以作为支付凭证提交给M，M可在以后通过B进行兑换。在第一次支付请求时，C计算并签署对某一特定PayWord链
w1 … wn的承诺，即对包含PayWord根和其他附加信息的签名。C随
机提取某一个PayWord wn ，并在此基础上以相反的顺序创建PayWord hash链wi=
h(wi +1 ):,其中i=n-1,n-2,…,0。其中 ，w0不是用于支付的PayWord本身，而是该链的根。C把承诺、 w0
和第i个支付对（wi,i）一同发送给M，M对承诺中签名进行验证，然后利用w0和承诺来验证支付对。C在做每次支付时都以同计算hash链相反的顺序向M提交hash序列中的值。
12、电子支付的含义及其特点分别是什么?
（1）电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。